近日，財(cái)政部公布2025年中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單，江蘇鹽城市、揚(yáng)州市、溧陽市成功入圍。同時(shí)，在財(cái)政部組織的2025年普惠金融發(fā)展示范區(qū)績效考核情況公示中，江蘇連續(xù)第三年獲評東部省份第一檔次。

近年來，普惠金融在我國金融體系中扮演著愈發(fā)重要的角色，致力于為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體提供平等且有效的金融服務(wù)。那么，入選地區(qū)有哪些創(chuàng)新舉措值得借鑒推廣?普惠金融推進(jìn)過程中存在哪些難點(diǎn)和堵點(diǎn)以及如何推動(dòng)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展?

三市形成各具特色實(shí)踐樣本

中央財(cái)政在普惠金融示范區(qū)遴選工作中，每年從江蘇申報(bào)的計(jì)劃單列市及各地級市中，依據(jù)普惠金融服務(wù)覆蓋率、產(chǎn)品創(chuàng)新度、風(fēng)險(xiǎn)管控效能等核心指標(biāo)的績效考核分?jǐn)?shù)，優(yōu)中選優(yōu)確定納入示范區(qū)名單。此次成功入選的江蘇三市，在普惠金融領(lǐng)域的探索早已走在前列，形成了各具特色的實(shí)踐樣本。

“從提出申請到獲得貸款，僅一周時(shí)間，及時(shí)解決了原材料采購的資金難題?！苯K明通福路流體控制設(shè)備有限公司總經(jīng)理黃靜生告訴記者。該企業(yè)為一家專業(yè)從事球閥的制造企業(yè)，2024年入選國家級專精特新“小巨人”企業(yè)。因訂單大幅增加，存在階段性流動(dòng)資金需求。農(nóng)行鹽城中匯支行結(jié)合客戶實(shí)際需求，組織專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)服務(wù)，去年8月，成功為該企業(yè)投放1000萬元“專精特新貸”。此為政府增信類產(chǎn)品，企業(yè)無需提供任何抵押物即可申請貸款。政府設(shè)立的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金承擔(dān)80%風(fēng)險(xiǎn)，銀行僅承擔(dān)20%。這種模式有效破解了科技型、創(chuàng)新型中小企業(yè)因缺乏傳統(tǒng)抵押品而面臨的融資困境。

近年來，鹽城積極發(fā)揮金融的引領(lǐng)作用，因地制宜地發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。鹽城市財(cái)政局金融處副處長彭明星介紹，當(dāng)?shù)卮罅ν苿?dòng)科技創(chuàng)新與技術(shù)改造再貸款工具以及“蘇創(chuàng)融”“蘇創(chuàng)積分貸”等特色產(chǎn)品在鹽落地。截至2024年末，科技創(chuàng)新和技術(shù)改造再貸款落地1.05億元，“蘇創(chuàng)積分貸”落地174筆10.24億元，平均貸款利率3.19%;全市科技型中小企業(yè)貸款余額372.37億元，同比增長19.02%。

近年來，揚(yáng)州市強(qiáng)化金融服務(wù)平臺建設(shè)，推動(dòng)普惠金融政策、產(chǎn)品直達(dá)基層。“我們嘗試在揚(yáng)州市‘財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)惠企’平臺發(fā)布200萬元‘揚(yáng)創(chuàng)貸’貸款需求。江蘇銀行當(dāng)天就完成了預(yù)審，5天就完成了開戶、合同簽署、銀行與擔(dān)保公司審核，并成功放款?！苯K雙凰銅業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人李永俊感到非常驚喜。

“‘財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)惠企’平臺通過持續(xù)優(yōu)化服務(wù)機(jī)制，整合財(cái)政金融線上運(yùn)行模塊，打破‘?dāng)?shù)據(jù)壁壘’‘信息孤島’ ，解決融資過程信息不對稱難題，提升了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。”揚(yáng)州市財(cái)政局金融處副處長虞振清表示。同時(shí)，建立惠企財(cái)政資金速兌機(jī)制，實(shí)現(xiàn)政策資金“直達(dá)快享”“免申即享”，讓政策紅利精準(zhǔn)直達(dá)企業(yè)，助力創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和轉(zhuǎn)型升級。

常州溧陽市不斷建立健全基層政府性融資擔(dān)保體系，緩解小微、“三農(nóng)”融資難題。2024年11月份，在參與政銀企共建活動(dòng)中，常州溧陽南山竹海景區(qū)憶楠山酒店負(fù)責(zé)人了解到江南農(nóng)村商業(yè)銀行推出“富民創(chuàng)業(yè)貸”金融產(chǎn)品，成功貸款20萬元，用于民宿裝修。

2024年8月，溧陽市出臺“富民創(chuàng)業(yè)貸”新政，重點(diǎn)支持就業(yè)困難人員、大學(xué)生、返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民等10類群體。個(gè)人貸款期限自首次獲得貸款之日起可達(dá)3年，創(chuàng)業(yè)者可以申請最高300萬元的貸款額度，最高給予貸款實(shí)際利率50%的貼息。“這一政策的實(shí)施，為眾多創(chuàng)業(yè)者提供了強(qiáng)有力的資金支持和政策保障，有效降低了創(chuàng)業(yè)門檻和融資成本，激發(fā)了市場活力和社會(huì)創(chuàng)造力?！变嚓柺胸?cái)政局金融科科長王蘇嵐說。

“抵押擔(dān)?！敝饾u變成“信用擔(dān)保”

2022年財(cái)政部公布了首批中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)名單，至今江蘇已有12個(gè)市(區(qū))入選。憑借中央獎(jiǎng)補(bǔ)資金的撬動(dòng)作用，地方政府進(jìn)一步完善融資增信、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信息共享等機(jī)制，吸引更多金融資源向中小微企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域匯聚。

“自宿遷入選2024年中央財(cái)政支持普惠金融發(fā)展示范區(qū)以來，全市普惠型小微企業(yè)貸款余額當(dāng)年同比增長15.55%，平均利率同比下降9.91%。”宿遷市財(cái)政局金融處負(fù)責(zé)人沈燦告訴記者。

2024年6月，宿遷對“市企貸”產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化升級，將原“政銀”合作模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤罢y擔(dān)”三方協(xié)同發(fā)力，引入擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“見貸即?！?，進(jìn)一步降低企業(yè)貸款門檻。宿遷在獲得中央獎(jiǎng)補(bǔ)資金2000萬元后，安排1600萬元用于“市企貸”財(cái)政貼息，對在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理“市企貸”的小微企業(yè)，利率在LPR-70BP以上部分據(jù)實(shí)給予貼息支持，切實(shí)降低小微企業(yè)融資成本;安排400萬元用于“市企貸”擔(dān)保業(yè)務(wù)降費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)辦理的“市企貸”擔(dān)保業(yè)務(wù)，按其承擔(dān)的擔(dān)保責(zé)任規(guī)模一次性給予不高于年化1%的降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)。2024年，宿遷市財(cái)政設(shè)立的“市企貸”“小微貸”等7個(gè)資金池新增發(fā)放貸款超65億元，惠及企業(yè)和個(gè)體工商戶3800余家次。

江蘇多個(gè)城市入選中央普惠金融示范區(qū)，為金融產(chǎn)品創(chuàng)新注入了強(qiáng)勁動(dòng)力?！捌髽I(yè)成立時(shí)間短，市場銷售還沒有打開局面，又拿不出合格的擔(dān)保物，開始跑了多家銀行都碰壁?！蹦贤ㄈA普生物科技有限公司負(fù)責(zé)人感慨道。

該公司成立于2022年12月，專業(yè)從事海洋生物活性物質(zhì)提取、純化、合成技術(shù)研發(fā)，是一家初創(chuàng)企業(yè)。2025年以來，企業(yè)產(chǎn)品技術(shù)得到市場認(rèn)可，逐漸取得業(yè)務(wù)訂單，需資金進(jìn)行購買原材料。今年3月，省普惠基金風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)產(chǎn)品“蘇科貸”進(jìn)一步升級擴(kuò)容，將支持對象延伸到種子期、初創(chuàng)期企業(yè)。江蘇銀行南通開發(fā)區(qū)支行獲悉后，立即與華普生物對接，僅用3天便為企業(yè)成功發(fā)放500萬元“蘇科貸”，并結(jié)合企業(yè)首貸資質(zhì)，幫助客戶申請了1個(gè)百分點(diǎn)的科創(chuàng)首貸貼息政策優(yōu)惠，為企業(yè)節(jié)約了資金成本。

“對于民營小微企業(yè)，融資擔(dān)保方式由原來的抵押擔(dān)保逐漸轉(zhuǎn)向信用方式，無需企業(yè)提供抵押物，使得小微企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)和獲得融資的門檻降低?！鞭r(nóng)行鹽城分行產(chǎn)品經(jīng)理房志安認(rèn)為這一轉(zhuǎn)型推動(dòng)了金融資源向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)的精準(zhǔn)流動(dòng)。

讓金融機(jī)構(gòu)和客戶實(shí)現(xiàn)“無縫”對接

盡管江蘇普惠金融發(fā)展成績斐然，但仍面臨一些難點(diǎn)?！靶∥⑵髽I(yè)有迫切的貸款需求，但抵押物、資質(zhì)、營收等往往達(dá)不到銀行風(fēng)險(xiǎn)控制體系的要求;農(nóng)業(yè)生產(chǎn)又受自然風(fēng)險(xiǎn)、市場波動(dòng)影響較大。銀行從有效控制風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，更愿意與大企業(yè)、國有企業(yè)打交道?！苯K遠(yuǎn)世景環(huán)保科技有限公司董事長、中國社科院數(shù)量經(jīng)濟(jì)學(xué)博士周衛(wèi)峰認(rèn)為銀行“想貸卻不敢貸”的現(xiàn)象依然存在。

“破解融資難的核心，在于通過系統(tǒng)性舉措降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，讓金融機(jī)構(gòu)敢貸、愿貸，讓企業(yè)能貸、易貸?！苯K銀行溧陽支行普惠金融部副主任張凱建議。政府可積極推出多維度的風(fēng)補(bǔ)產(chǎn)品，在覆蓋范圍方面，既要針對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象，又要兼顧?quán)l(xiāng)村振興、科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域，推出差異化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償產(chǎn)品。從補(bǔ)償機(jī)制方面，可探索 “省級統(tǒng)籌+市縣補(bǔ)充” 的聯(lián)動(dòng)模式：省級層面設(shè)立統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池，市縣層面則結(jié)合區(qū)域產(chǎn)業(yè)特色，疊加地方性補(bǔ)償政策。從補(bǔ)償方式方面，除了直接的政府資金補(bǔ)償，還可聯(lián)合擔(dān)保機(jī)構(gòu)等共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，形成 “政府托底、多方參與” 的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)網(wǎng)絡(luò)，讓金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)普惠群體時(shí)更有底氣，推動(dòng)金融資源真正下沉到經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。同時(shí)，銀行要主動(dòng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，下沉服務(wù)重心，開發(fā)差異化信貸產(chǎn)品，并嵌入政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制以降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn);企業(yè)則要積極參與信用體系建設(shè)，增強(qiáng)銀行放貸的信心。三方協(xié)同，最終構(gòu)建“政策護(hù)航—金融賦能—主體提質(zhì)”的可持續(xù)普惠生態(tài)。

普惠金融領(lǐng)域信息不對稱問題同樣突出。金融機(jī)構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地掌握小微企業(yè)、農(nóng)戶等群體的經(jīng)營狀況和信用信息，導(dǎo)致放貸謹(jǐn)慎;而部分受惠群體金融知識儲(chǔ)備不足，對各類金融產(chǎn)品和服務(wù)了解不夠，運(yùn)用能力有限，這都限制了普惠金融服務(wù)的有效覆蓋范圍。

南京信息工程大學(xué)江北新區(qū)發(fā)展研究院院長、江蘇省城市經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)副會(huì)長丁宏認(rèn)為，深化科技賦能是破解普惠金融服務(wù)瓶頸的關(guān)鍵路徑。借助AI算法對海量數(shù)據(jù)的深度挖掘，可整合企業(yè)納稅記錄、經(jīng)營流水、信用信息及個(gè)人消費(fèi)行為、履約歷史等多維數(shù)據(jù)，讓銀行為目標(biāo)客戶構(gòu)建動(dòng)態(tài)更新的精準(zhǔn)畫像，也為受惠群體憑借自身信用快速獲得精準(zhǔn)匹配的信貸產(chǎn)品。AI還通過實(shí)時(shí)監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)，打破了傳統(tǒng)風(fēng)控“事后補(bǔ)救”的滯后性。比如江蘇多地正積極建設(shè)金融服務(wù)平臺，通過整合資源、優(yōu)化流程、創(chuàng)新服務(wù)模式，讓金融機(jī)構(gòu)和客戶實(shí)現(xiàn)“無縫”對接?！斑@種以科技為支撐的服務(wù)模式，推動(dòng)普惠金融從‘普惠’向‘精準(zhǔn)普惠’升級，真正實(shí)現(xiàn)金融資源向薄弱環(huán)節(jié)的有效傾斜，為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供‘江蘇經(jīng)驗(yàn)’及‘江蘇方案’。”丁宏說。

新華日報(bào)·交匯點(diǎn)記者 楊民仆