保障與利益雙視角測評：富德生命人壽暢盈人生（智選版）的優(yōu)勢與適配人群解析

伴隨生育率下行和人口老齡化大趨勢，保險業(yè)增量紅利期正在消退。與此同時，新生代消費者對保障內(nèi)涵的期待，已突破單一風(fēng)險對沖的范疇，向健康管理、財富傳承、養(yǎng)老規(guī)劃等全生命周期服務(wù)生態(tài)構(gòu)建延伸。面對客戶需求的深刻變化，保險行業(yè)從“大干快上”的高速發(fā)展期向精耕細作的高質(zhì)量發(fā)展時代轉(zhuǎn)變。如何更好地回應(yīng)客戶需求，成為險企的核心競爭力所在。

富德生命暢盈人生年金保險(智選版)(以下簡稱“暢盈人生(智選版)”)，憑借具有競爭力的利益表現(xiàn)與高度靈活的保障方案兩大核心價值，為不同客群的差異化需求提供了契合的配置方案，也贏得了市場和業(yè)界的諸多認可。通過對產(chǎn)品的進一步拆解，可以一探產(chǎn)品熱銷背后的邏輯。

長期穩(wěn)定：終身可享的確定性現(xiàn)金流

長期利率不確定已然成為當下的主基調(diào)，消費者對于長期財富管理訴求愈發(fā)強烈，年金險有望成為這兩者彌合的重要工具。年金保險堪稱“時間的魔法”，通過定期資金投入，為投保人換取長期穩(wěn)定的現(xiàn)金流，其核心優(yōu)勢在于“確定性”與“長期性”。

暢盈人生(智選版)在設(shè)計上特別強化了生存保險金給付的確定性以及保單權(quán)益的終身性。從生存保險金領(lǐng)取起始日(可選擇在第5個、第6個或第10個保單周年日)開始，符合保險合同約定條件下，被保險人持續(xù)生存，即可在保險期間內(nèi)，持續(xù)、穩(wěn)定地按照基本保險金額領(lǐng)取生存保險金，不受市場利率變動及經(jīng)濟周期的影響。此外，在符合保險合同相關(guān)條款約定的前提下，保單具備終身現(xiàn)金價值，被保險人享有終身的保險保障(身故保險金按已交保費給付，除責(zé)任免除情形外)。

以35周歲王女士的長期財務(wù)規(guī)劃為例，選擇保障方案一，每年交費20萬元，連續(xù)交納6年。若王女士選擇從第6個保險合同周年日為生存保險金起領(lǐng)時間，從41周歲至105周歲(合同終止時)，如王女士持續(xù)生存，每年可領(lǐng)取生存保險金30300元，累計可領(lǐng)取196.95萬元，提供終身穩(wěn)定現(xiàn)金流。若保險期間不幸身故，身故保險金受益人可按照100%實際交納保費賠付，實現(xiàn)資金傳承，為長期規(guī)劃增添安心保障，保險合同也隨之終止。

對比市場上7款同類熱賣早領(lǐng)取生存保險金年金產(chǎn)品，以50歲女性年交保費10萬為例，暢盈人生(智選版)保障方案一的基本保額利益在投保示例中表現(xiàn)位于前列，具有一定競爭力。

同類熱銷產(chǎn)品保額示例(50歲女性，年交保費10萬元)

(單位：元)

注：1.暢盈人生(智選版)選取的首期生存保險金領(lǐng)取日，躉交、3/5年交為第5個保險合同周年日，6/10年交為第6/10個保險合同周年日;2.對比產(chǎn)品參考績效新書4月金鼓排行榜。

靈活規(guī)劃：覆蓋全生命周期多元需求

在快節(jié)奏的現(xiàn)代生活中，財富管理不僅需要長期穩(wěn)定，更應(yīng)兼顧靈活性。暢盈人生(智選版)的產(chǎn)品設(shè)計充分考慮了資金安全與規(guī)劃靈活的平衡，滿足客戶在不同人生階段的多元化需求。產(chǎn)品支持出生滿25天(含)-75周歲(含)的客戶投保，交費方式靈活，可選擇躉交、3年交、5年交、6年交或10年交。更重要的是，如果用于養(yǎng)老規(guī)劃，暢盈人生(智選版)打破了傳統(tǒng)養(yǎng)老年金險需退休后才能領(lǐng)取的模式，客戶可以根據(jù)自身退休時間、資金使用計劃等實際需求，自由選擇從第5個、第6個或第10個保險合同周年日開始領(lǐng)取生存保險金，真正實現(xiàn)“我的年金我做主”。

例如，李先生選擇將暢盈人生(智選版)為孩子未來護航。李先生為0周歲男寶寶投保保障方案一，年交保費10萬元，連續(xù)交納10年(累計總保費100萬元)，基本保險金額22920元。若選擇從第5個保險合同周年日為生存金起領(lǐng)時間，寶寶自5周歲起，如持續(xù)生存，則每年可按照基本保險金額領(lǐng)取生存保險金22920元。假設(shè)寶寶生存至100周歲，從5周歲至100周歲間，累計可領(lǐng)取生存保險金約220萬元。這份飽含滿滿父愛的保單，可為孩子積累覆蓋教育、生活乃至養(yǎng)老的穩(wěn)定現(xiàn)金流，為長遠人生目標奠定基礎(chǔ)。

創(chuàng)新探索：“保險+服務(wù)”的一站式養(yǎng)老選擇

暢盈人生(智選版)創(chuàng)新性地賦予客戶更多選擇權(quán)，客戶可以選擇更高收益的方案一，或者包含健康養(yǎng)老服務(wù)和居家適老化養(yǎng)老服務(wù)的方案二。

以45周歲的張先生為自己投保保障方案二為例，年交保費50萬元，交費期6年(累計總保費300萬元)，對應(yīng)的基本保險金額為73500元。若張先生選擇自第6個保險合同周年日為生存保險金起領(lǐng)時間，也就是張先生51周歲起，若張先生持續(xù)生存，每年即可領(lǐng)取生存保險金73500元，若張先生生存至105周歲，累計可領(lǐng)取生存保險金約404萬元，為養(yǎng)老生活提供了穩(wěn)定的現(xiàn)金流補充。

此外，選擇保障方案二的張先生還可享受富德生命人壽提供的養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益，包括居家適老化改造以及涵蓋醫(yī)療資源、生活協(xié)助、健康管理等服務(wù)項目的健康養(yǎng)老(富德管家)服務(wù)。

在人口老齡化加速與政策紅利釋放的雙重驅(qū)動下，養(yǎng)老金融成為金融機構(gòu)服務(wù)民生、踐行社會責(zé)任的重要領(lǐng)域，市場對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的關(guān)注度不斷提升，凸顯養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的迫切需求。

富德生命人壽通過暢盈人生(智選版)等系列熱銷產(chǎn)品，并依托“美好生活”康養(yǎng)生態(tài)體系建設(shè)，實現(xiàn)保險產(chǎn)品與服務(wù)的深度融合，不斷拓展“保險+康養(yǎng)”模式的更多可能性，為新時代保險服務(wù)和一站式養(yǎng)老規(guī)劃提供新的解題思路。

注：1、現(xiàn)階段，部分分公司暫未銷售包含居家適老化改造等權(quán)益的保障方案二，相關(guān)區(qū)域的客戶可選擇保障方案一。

2、具體服務(wù)權(quán)益的兌換標準與累計總保費相關(guān)聯(lián)，所有服務(wù)的具體內(nèi)容、次數(shù)及細則均以該公司富德生命人壽官方發(fā)布的《富德生命人壽養(yǎng)老服務(wù)手冊》約定為準。

3、隨著富德生命人壽養(yǎng)老服務(wù)體系的運營完善或由于其他外部因素的影響，富德生命人壽提供的養(yǎng)老服務(wù)內(nèi)容可能發(fā)生變化，富德生命人壽將及時調(diào)整服務(wù)手冊并在公司官網(wǎng)https://www.sino-life.com/進行公示，并按照調(diào)整后的內(nèi)容為客戶提供對應(yīng)服務(wù)。

(本頁面中內(nèi)容僅供宣傳使用，在某些情況下保險公司不承擔保險責(zé)任，具體內(nèi)容請以保險合同為準。)